民間借貸中，多少利息才合法？利率超過(guò)多少
在規(guī)范的民間借貸行為中，無(wú)論借款人還是放款人，關(guān)心的焦點(diǎn)無(wú)疑都是借貸利息了。借款人想用較低的利息辦成自己的“事業(yè)”，放款人想通過(guò)放款收獲最高的“投資收益”。
這段時(shí)間，媒體進(jìn)一步報(bào)道“裸條借貸”事件受到不少人關(guān)注，這種借貸形式的月利息普遍高達(dá)20%，但根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，如果借貸年利率大于24%，就有可能不受法律保護(hù)。
那么這究竟是怎么回事？民間借貸的最高利息處于什么水平算是合法的呢？趕快跟隨法律哥一起來(lái)了解一下吧！
2015年8月8日公布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》明確，“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。
借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”新司法解釋于2015年9月1日起施行。
24%和36%構(gòu)筑“兩線三區(qū)”
劃的第一根線就是民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率，即年利率24%。第二條線是年利率36%，這以上的借貸合同為無(wú)效。這兩條線劃分了三個(gè)區(qū)域，一個(gè)是無(wú)效區(qū)，一個(gè)是司法保護(hù)區(qū)，一個(gè)是自然債務(wù)區(qū)，就是24%-36%期間。
1、在24%以內(nèi)，當(dāng)事人起訴到人民法院，作為我們民事司法審判，都要給予法律保護(hù)。
2、24%與36%之間的這一段，我們把它叫做自然債務(wù)區(qū)。如果當(dāng)事人愿意自動(dòng)履行，法院不反對(duì)。如果當(dāng)事人依據(jù)合同，向人民法院起訴要求保護(hù)這個(gè)區(qū)間的利息，人民法院是不予法律保護(hù)的。
此時(shí)，如果借款人償還以后又反悔，又向法院起訴說(shuō)，“既然24%是不保護(hù)，我是超過(guò)24% 的，我要把這個(gè)要回來(lái)行不行？”
這是不行的，既然你已經(jīng)基于你的自愿給付了，而且原來(lái)有合同規(guī)定給付了，你要回來(lái)是不行的，我們法院同樣會(huì)駁回你的訴訟請(qǐng)求。
3、年利率超過(guò)36%又不一樣，是基于無(wú)效，如果自愿給付了，后來(lái)一看這個(gè)合同無(wú)效想要回來(lái)，這是可以的。
舉例說(shuō)明：A借給B10萬(wàn)元一年，要求年底還15萬(wàn)元。按照新規(guī)，超過(guò)年利率36%部分的利息無(wú)效。即B一年后最多只需向張三還13.6萬(wàn)元，另1.4萬(wàn)元利息還款無(wú)效。
民間借貸逾期利息怎么算?
1、出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了 或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分。
2、既沒(méi)有約定逾期利率或者約定不明的，區(qū)分不同情況處理：
(1)既沒(méi)有約定借期內(nèi)的利率，也沒(méi)有約定逾期利率，出借人可以主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用 利息。
(2)約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人可以主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息。
3、借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過(guò)年利率24%為限。
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有個(gè)律師朋友，很有必要
