《民法典》后，借款合同規(guī)定的3點(diǎn)重要變化

一、自然人之間的借款合同自貸款人提供借款時(shí)“成立”而非“生效”。

合同的成立與生效是兩個(gè)不同性質(zhì)、不同范疇的問(wèn)題。合同的成立屬于合同的訂立范疇，解決的是合同是否存在的事實(shí)問(wèn)題，屬于對(duì)合同的事實(shí)上的判斷。而合同的生效屬于合同的效力范疇，解決的是已經(jīng)存在的合同是否符合法律規(guī)定，是否具有法律效力的問(wèn)題。合同生效屬于法律上的判斷。合同成立是判斷合同生效的前提，合同只有在成立以后，才談得上生效問(wèn)題，也就是說(shuō)，合同成立后，只有符合生效條件的合同，才能受到法律保護(hù)。而不符合生效條件的合同，盡管其已經(jīng)成立，并且也可能反映著當(dāng)事人之間事實(shí)上發(fā)生了一定的經(jīng)濟(jì)往來(lái)關(guān)系，但這種合同及其反映的經(jīng)濟(jì)往來(lái)關(guān)系不僅得不到法律的保護(hù)，有時(shí)還要受到法律的制裁。合同成立的法律效力是要約人不得撤回要約，承諾人不得撤回承諾。但要約人與承諾人的權(quán)利義務(wù)仍沒(méi)有得到法律的認(rèn)可，合同中的權(quán)利義務(wù)仍處于不確定的狀態(tài)。如果成立的合同嗣后無(wú)效，或被撤銷，合同雖已成立。但其設(shè)定的權(quán)利義務(wù)對(duì)雙方當(dāng)事人沒(méi)有約束力。而合同生效的法律效力則不同，生效是法律對(duì)當(dāng)事人意思表示的肯定性評(píng)價(jià)。當(dāng)事人的意思表示符合國(guó)家意志。因此，當(dāng)事人設(shè)定的權(quán)利義務(wù)得到國(guó)家強(qiáng)制力的保護(hù)。

自然人之間的借款合同屬于實(shí)踐性合同，此種合同的特點(diǎn)是以合意和交付標(biāo)的物或完成其他給付義務(wù)為成立要件。《合同法》第二百一十條規(guī)定自然人間借款合同自貸款人提供借款時(shí)生效，是不科學(xué)的。因此，（Jlls）貸款人的支付借款給付義務(wù)，只是先合同義務(wù)，違反它不產(chǎn)生違約責(zé)任，可構(gòu)成締約過(guò)失。

二、高利放貸行為無(wú)效

此次《民法典》增加規(guī)定了“禁止高利放貸,借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定”的內(nèi)容。此前的有關(guān)規(guī)定都體現(xiàn)在部門(mén)規(guī)章層面，缺少法律、行政法規(guī)層面的明確規(guī)定。《民法典》施行后，對(duì)于高利放貸合同認(rèn)定無(wú)效有了明確的法律依據(jù)。當(dāng)然，此類合同若不存在其他無(wú)效情形，應(yīng)當(dāng)屬于部分無(wú)效合同，即超出國(guó)家規(guī)定的那部分利率約定無(wú)效，而借款合同本身及沒(méi)超出國(guó)家規(guī)定的利率部分依然有效。因此，在《民法典》施行后，對(duì)于高利放貸行為既存在承擔(dān)刑事責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，即可能構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪（職業(yè)放貸人）和詐騙罪（套路貸），也存在借款合同被認(rèn)定為部分無(wú)效的可能。另外，《合同法》第二百一十一條第二款規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”，民法典對(duì)此也進(jìn)行了修改，禁止高利放貸的規(guī)制對(duì)象不再僅僅限于自然人，金融機(jī)構(gòu)和其他非金融機(jī)構(gòu)單位也在這一條款的規(guī)制之列。當(dāng)然，（Jlls）對(duì)于何為借款的利率違反“國(guó)家的有關(guān)規(guī)定”，雖然此前最高法院關(guān)于民間借貸的司法解釋將借款利率規(guī)定為24%和36%，但一則該規(guī)定并不適用于金融機(jī)構(gòu)，二則司法解釋對(duì)借款利率進(jìn)行規(guī)定是否越權(quán)也存在疑問(wèn)，故民法典有關(guān)借款利率的規(guī)定尚需進(jìn)一步明確。

三、對(duì)于利息的規(guī)定的變化

第一種情形是借款合同未約定利息。《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息”。民法典對(duì)此進(jìn)行了修改，不再區(qū)分借貸雙方是單位還是個(gè)人，也不區(qū)分出借人是否為金融機(jī)構(gòu)。即借貸雙方中即使有一方屬于單位，如果借款合同對(duì)利息未作約定，同樣視為不支付利息。民法典的這一規(guī)定顯然吸收了最高法院關(guān)于民間借貸司法解釋的合理內(nèi)容，該解釋第25條第一款規(guī)定：“借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持”。只不過(guò)司法解釋的規(guī)制對(duì)象不包括金融機(jī)構(gòu)，而民法典將這一條款的規(guī)制對(duì)象擴(kuò)大到所有單位，包括銀行等金融機(jī)構(gòu)。這就要求作為出借人的一方，如果本意是對(duì)方應(yīng)支付利息，則在簽訂借款合同時(shí)不僅要約定利息，而且要對(duì)利率作出明確約定，避免發(fā)生糾紛時(shí)自己的權(quán)益受到損害。

第二種情形、借款合同雙方雖約定利息，但利率約定不明。民法典規(guī)定：借款合同對(duì)支付利息約定不明確,當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的,按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息;自然人之間借款的,視為沒(méi)有利息。

因此，在此類情形下需區(qū)分借貸雙方中是否存在法人和其他組織等單位。如果雙方均系自然人，則仍然視為沒(méi)有利息。若一方或者雙方為單位，且不能就利率達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，則按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、（Jlls）交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息，即此種情況下，法院享有一定的自由裁量權(quán)。

附：法條

第三編合同

第二分編典型合同

第十二章借款合同

第六百六十七條【借款合同定義】借款合同是借款人向貸款人借款,到期返還借款并支付利息的合同。

第六百六十八條【借款合同形式和內(nèi)容】借款合同應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式,但是自然人之間借款另有約定的除外。

借款合同的內(nèi)容一般包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。

第六百六十九條【借款人應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)情況義務(wù)】訂立借款合同,借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)情況。

第六百七十條【借款利息不得預(yù)先扣除】借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的,應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

第六百七十一條【貸款人未按照約定提供借款以及借款人未按照約定收取借款的后果】貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款,造成借款人損失的,應(yīng)當(dāng)賠償損失。

借款人未按照約定的日期、數(shù)額收取借款的,應(yīng)當(dāng)按照約定的日期、數(shù)額支付利息。

第六百七十二條【貸款人的監(jiān)督、檢查權(quán)】貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用情況。借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表或者其他資料。

第六百七十三條【借款人未按照約定用途使用借款的責(zé)任】借款人未按照約定的借款用途使用借款的,貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。

第六百七十四條【借款人支付利息的期限】借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒(méi)有約定或者約定不明確,依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定,借款期間不滿一年的,應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付;借款期間一年以上的,應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付,剩余期間不滿一年的,應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。

第六百七十五條【借款人返還借款的期限】借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確,依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定的,借款人可以隨時(shí)返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

第六百七十六條【借款人逾期返還借款的責(zé)任】借款人未按照約定的期限返還借款的,應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

第六百七十七條【借款人提前返還借款】借款人提前返還借款的,除當(dāng)事人另有約定外,應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。

第六百七十八條【借款展期】借款人可以在還款期限屆滿前向貸款人申請(qǐng)展期;貸款人同意的,可以展期。

第六百七十九條【自然人之間借款合同的成立時(shí)間】自然人之間的借款合同,自貸款人提供借款時(shí)成立。

第六百八十條【禁止高利放貸以及對(duì)借款利息的確定】禁止高利放貸,借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。

借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定的,視為沒(méi)有利息。

借款合同對(duì)支付利息約定不明確,當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的,按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息;自然人之間借款的,視為沒(méi)有利息。

注①摘自微信公號(hào)“經(jīng)典案例庫(kù)（ID：）”，文字：隋麗書(shū)

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